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결혼을?앞두고?아파트?매수를?준비했던?직장인?A씨는?최근?대출?상담을?받고?고심이?깊어졌다.?당초?3단계?스트레스?총부채원리금상환비율(DSR)?시행에?맞춰?주택담보대출을?통해?6억5000만원을?빌릴?예정이었다.?하지만?갑작스러운?주담대?한도?규제(최대?6억원)로?대출?규모가?대폭?줄었기?때문이다.?A씨는?“대출?계획을?전면?수정하고?있다”며?“기존보다?집값이?싼?지역으로?다시?임장을?다녀야?할?정도”라고?토로했다.
금융?소비자 대출금액 들의?셈법이?복잡해지고?있다.?수도권·규제?지역?내?주담대?한도를?6억원으로?제한하는?내용을?담은?6·27?부동산?대책이?발표된?데다?이달부터?3단계?스트레스?DSR?적용으로?대출?한도가?줄어드는?‘이중?규제’가?적용된?여파다.?신용대출과?전세대출?문턱도?일제히?높여졌다.?집값?잡기?총력전에?나선?새?정부가?추가?대출?규제?가능성을?연일?시사하고?있는?만큼 제1금융권금리비교 ?전반적인?대출?전략?재점검에?나설?시기라는?게?전문가들의?조언이다.
?주담대?한도?축소?직격탄
5일?금융권에?따르면?3단계?스트레스?DSR?적용과?6·27?부동산?대책의?핵심은?주담대?대출?한도?축소다.?스트레스?DSR?3단계는?지난?1일부터?본격?시행됐다.?스트레스?DSR은?DSR을?산정할?때?금리가?올라갈?가능성을? 새마을금고적금이자 고려해?일정?수준의?가산금리를?더하는?제도다.?지난해?9월?시행된?2단계는?은행권?주담대·신용대출?및?2금융권?주담대에?수도권?기준?1.2%포인트의?스트레스?금리를?적용했다.?지난?1일부터는?은행권?및?2금융권의?주담대와?신용대출,?기타대출에?1.5%포인트가?똑같이?적용된다.
여기에?초강수?대출?규제가?포함된?‘6·27?부동산?대책’이?추 일치하는지 가?적용됐다.?주담대의?경우?이번?대책으로?주택?구입?시?한도가?6억원으로?제한됐다.?전?은행권의?주담대?만기도?30년으로?축소됐다.?소득이나?주택가격과?상관없이?주담대?총액에?한도?제한을?거는?것은?전례가?없는?대출?규제다.
3단계?스트레스?DSR에?주담대?최대한도?6억원?제한?조치가?더해지면서?주담대?문턱은?더욱?높아졌다.?시중은행의? 조기환급 대출?시뮬레이션에?따르면?연?소득이?1억원인?직장인인?수도권에서?△만기?30년?△원리금균등상환?△금리?4%?조건으로?주담대를?빌리는?경우?대출?한도는?최대?6800만원?줄어드는?것으로?확인됐다.
지난달?말까지?2단계?스트레스?DSR?제도에서?이?조건으로?주담대를?받으면?한도는?△주기형?6억6800만원?△혼합형?6억4100만원?△변동형?6억700만원?수준이었다.?하지만?지난?1일부터?3단계?스트레스?DSR이?적용되면서?△주기형?6억5000만원?△혼합형?6억700만원?△변동형?5억8700만원으로?쪼그라들었다.?추가로?주담대?최대한도?6억원을?초과한?주기형과?혼합형은?각각?5000만원과?700만원이?더?줄어든다.?결국?주담대?한도가?지난달과?비교해?주기형은?6800만원,?혼합형은?4100만원,?변동형은?2000만원?급감하게?됐다는?뜻이다.
같은?조건에서?연봉?5000만원?직장인이라면?주담대?한도는?주기형?3억3400만원→3억2500만원,?혼합형?3억2050만원→3억300만원,?변동형?3억350만원→2억9350만원으로?줄어든다는?게?은행권의?계산이다.
?최상의?대출?전략?다시?검토해야
주담대뿐?아니라?신용대출도?대출?문턱이?더?높아졌다.?6·27?부동산?대책에?따르면?은행별로?연?소득의?1~2배로?내주고?있는?신용대출?한도가?연?소득?이내로?제한했다.?특히?‘서민?급전?창구’로?꼽히는?카드론도?이번?대책에서?신용대출에?포함됐다.?담보?없이?신용으로만?대출이?이뤄지는?카드론은?그동안?‘기타대출’로?분류했지만,?주택?자금?우회?통로로?활용되고?있다는?지적에?신용대출?한도?적용?대상으로?간주하기로?했다.?이미?은행,?저축은행?등에서?연?소득?수준으로?신용대출을?받은?경우,?긴급?자금이?필요해도?카드론을?통해?돈을?빌리기?어려워졌다는?뜻이다.
전세대출?변동?사항도?확인해야?한다.?갭투자(전세?끼고?구입)에?주로?활용된?‘소유권?이전?조건부?전세대출’도?수도권에서?전면?금지됐다.?소유권?이전?조건부?대출은?세입자가?전세?자금을?대출받는?날?주택의?소유권이?바뀌는?조건으로?이뤄지는?대출을?뜻한다.
전방위?대출?규제가?적용된?만큼?자신의?재무?상황과?대출?조건?등을?미리?점검해?최상의?대출?전략을?짜야?한다는?게?전문가들의?조언이다.?미래?현금?흐름,?필요한?자금?규모?등을?점검하고?실행?시기와?상품?유형?등을?꼼꼼히?따져보는?게?핵심이다.?대출?한도가?크게?변동된?만큼?주거래?은행을?찾아?DSR?수치?등도?미리?확인해야?한다.
가계대출?정책과?금리?하락?사이클이?복합적으로?얽힌?만큼?주기형과?혼합형?주담대를?선택하는?게?바람직하다는?조언도?나왔다.?금리가?5년?동안?고정되다가?변동금리형으로?바뀌는?혼합형?주담대와?5년?주기로?금리가?바뀌는?주기형?주담대는?순수?고정금리형?주담대와?변동금리형의?장단점을?적절하게?보완할?수?있다.
김효선?농협은행?수석부동산전문위원은?“전방위?규제로?특별한?대출?전략을?짜기?어려운?게?사실”이라며?“‘영끌’을?준비했던?고소득?직장인은?주택?구입?시기를?미루거나?지역을?바꾸는?것도?고려해야?한다”고?말했다.
장현주?기자
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